Als geen rente wat dan ?

Over de rente op spaargeld zullen we het maar niet over hebben, dat is vooralsnog eerder negatief dan dat het je wat oplevert. 

Mocht je meer dan 100.000 euro bezitten dan is het te overwegen het over verschillende bankrekeningen te verspreiden, in verband met de negatieve rente die bij de ene bank vanaf een ton  wordt berekend. 

Maar ook in verband met het depositogarantiestelsel. Kort gezegd houdt dit stelsel in dat  als een bank met een vergunning van de Nederlandse Bank (DNB) failliet gaat, de DNB per rekeninghouder maximaal 100.000 euro garandeert. Hou dus wel in de gaten dat het ook echt een andere bank is en de banken niet onder dezelfde overkoepelende bank vallen.

Aangezien de huidige rente dus nihil en soms zelfs negatief is, zijn we massaal op zoek naar andere manieren om toch wat rendement op onze met veel inzet verdiende en gespaarde geld te maken.

Ik moet eerlijk zeggen dat ik het soms best lastig vind, je werkt en spaart naar beste eer en geweten en probeert je hypotheek omlaag te brengen. En vervolgens wordt je van alle kanten belast, met huurwaardeforfait,  OZB die omhoog gaat, daling van de aftrek van de hypotheekrente en de dreiging dat het eigen huis straks in box3 beland. Het lijkt soms best of je gestraft wordt voor je goede gedrag.

Maar het voelt toch altijd nog goed om zelf de verantwoordelijkheid en regie te nemen en te hebben. En dus verdiep je je in wat de mogelijkheden zijn.

Een van die mogelijkheden is beleggen, dit kun je bij iedere bank doen tegenwoordig. Je kunt ervoor kiezen om zelf de markt in de gaten te houden en alles zelf te kopen en verkopen. Dat vergt echter kennis en inzicht en heel veel tijd en niet te vergeten stalen zenuwen.

Ook is het mogelijk om voor opties te gaan, waarbij je speculeert op stijgende of dalende aandelenkoersen. Opties werken met een hefboom. Door de hefboomwerking is de winst die je kunt maken met een optie groter dan wanneer je direct in de onderliggende waarde zou beleggen (in procenten gerekend). Dit komt doordat je bij een optie een kleiner bedrag hoeft te beleggen dan bij een directe belegging in de onderliggende waarde. Bij een ‘verkeerde’ beweging van de onderliggende waarde verlies je echter met opties echter al snel je inleg.

Dan is er het begeleid beleggen wat iedere bank wel biedt met verschillende risico profielen, zelf vind ik dat wel een prettige manier. Iedere maand een vast bedragje inleggen vergt weinig andere moeite dan de discipline opbrengen om het geld niet uit te geven maar te investeren. 

Bijna twee jaar geleden heb ik inmiddels een bedragje in de start-up  Pieter Pot, ik hou erg van duurzame initiatieven en het idee om producten in weckpotten te leveren maakt me erg blij. Op de potten zit statiegeld en de lege potten kun je bij levering van een nieuwe bestelling gewoon weer inleveren. Op de een of andere manier heb ik er een heel nostalgische associatie bij en niet onbelangrijk de levensmiddelen zijn van uitstekende kwaliteit. Door mijn investering krijg ik af en toe een gratis product, korting en een leuk rendement.

Een andere sympathieke mogelijkheid is om te investeren in crowdfunding projecten zoals Lendahand, waarbij je met kleine bedragen kunt investeren in projecten  van ondernemers in ontwikkelingslanden waarbij de rente op kan lopen tot 7%. Als je deze code gebruikt bij je eerste investering

UWTP-D3W3-3EQQ krijg je een bonus van 25 euro en krijg ik ook eenzelfde bedragje om te investeren.

Bij Lendahand let ik zelf wel altijd erop dat ik investeer in projecten via een lokale partner, hiermee beperk je het risico een beetje voor het geval een ondernemer niet aan de betalingsverplichtingen kan voldoen. Door met kleine bedragen gespreid te investeren over meerdere projecten en meerdere continenten hou je dit risico zelf ook al klein.

De laatste tijd hou ik de horeca crowdfunding ook in de gaten, ik heb er echter nog niet in geïnvesteerd.

Dan zijn er een paar voor mij nieuwe mogelijkheden waar ik een beetje mee aan het experimenteren ben geslagen. De Financieel Vrije Vrouw bood een cursus aan de Fire Masterclass voor 22 euro. In 4 modules onderverdeeld in 25 subonderdelen verteld Janneke (de financieel vrije vrouw) over zichzelf, over de basis van FIRE, een verdieping in FIRE en over beleggen en verdienen. In dit laatste deel verteld Janneke ook over ETF's. Dit staat voor Exchange Traded funds en dit wordt ook wel indexfondsen genoemd.

Ik las ook het boek miljonair met een gewone baan van Oeds-Jan Postma, daarin wordt heel duidelijk uitleg gegeven over de eerder genoemde ETF's.

Na een onderzoekje naar de mogelijke partijen heb ik gekozen voor Meesman, hierover later meer.

Ik ben benieuwd naar eventuele tips en andere mogelijkheden om op verschillende manieren je geld te laten werken. 

 

Financiële opvoeding

 

In mijn vorige blog vertelde ik dat ik ondanks dat ik gedurende best een lange periode het zicht op mijn financiën losgelaten had of zeg je dan eigenlijk was kwijtgeraakt ?
Maar dat ik dankzij de financieel bewuste opvoeding die ik van mijn moeder gekregen heb het toch nooit te bont heb gemaakt.

Hoe zat dat nou eigenlijk. Het eerste wat in me opkomt was dat mijn moeder haar hele zelfstandige leven, vanaf het moment dat ze met mijn vader trouwde en het ouderlijk huis verliet dus een kasboekje bij heeft gehouden. Ooit kwam er iemand van het Centraal Bureau Statistiek bij ons thuis voor een enquête.

Ergens eind jaren '80 begin jaren '90 denk ik. 

Mijn moeder was geïnteresseerd in financiën dus stond ook open voor dat soort enquêtes. Geen idee meer waar dat over ging overigens, maar ergens kwam ter sprake dat mijn moeder die kasboekjes bijhield en altijd had bewaard. Bijna dertig jaar aan kasboekjes met inzicht in een uitgebreide range aan kostenposten, ik dacht dat die man erin bleef.

Hij had ze heel graag willen meenemen, maar dat zat er niet in.

Voor mij is het normaal om enigszins zicht te hebben op wat dingen kosten. In mijn jeugd spraken we over geld en hoe ermee om te gaan. 

Ik denk dat dat het belangrijkste cadeau is wat je je kind kunt geven, financieel inzicht. Een paar belangrijke lessen die ik van mijn moeder kreeg in geld:

1.     altijd eerst een bedrag sparen van wat je verdiend, van mijn bijbaantjes moest ik minimaal 50%            sparen. Later toen ik ging werken en op mezelf ging wonen was het advies een derde wegzetten            voor je ook maar iets uitgeeft.

2.     voor alles wat je koopt zijn grondstoffen gebruikt, energie van mens, dier en omgeving. Ga er                met respect mee om.  Gooi geen eten weg, probeer dingen te repareren.

3.     ik kreeg zakgeld en kleedgeld als kind en moest het daar ook mee doen. In heb begin kreeg ik                minder dan mijn veel verstandigere zus. Mijn moeder reserveerde geld voor schoenen en jassen           voor mij daarvan. Toen ik meer inzicht en zelfbeheersing kreeg, lees geld overhield van mijn                   kleedgeld mocht ik dat zelf gaan beheren.

4.    deel met mensen die het minder hebben.

5.    een uitkering is voor mensen die echt niet anders kunnen en anders werk je voor je geld.

6.    je kunt je geld maar een keer uitgeven, zorg dat je er geen spijt van krijgt achteraf dus denk goed           na.

Die laatste zin heb ik mijn moeder zo vaak horen zeggen.  Ze was een werkende vrouw die na het overlijden van mijn vader toen ik 3 was in haar eentje twee kinderen groot bracht. Het eerste advies wat ze van iemand kreeg toen mijn vader overleed was, zeg je baan op je hebt recht op bijstand en dan kun je bij je kinderen zijn. Mijn moeder vond dat idioot en is altijd blijven werken en leren.

Wij hebben een geweldige jeugd gehad, we deden van alles. We gingen de natuur in, naar het theater, ballet, concerten, musea meer dan me als kind lief was waarschijnlijk maar ik groeide er wel door op tot een volwassene met een een brede interesse in kunst en cultuur.

Er was bij ons altijd plek voor iemand die mee wilde eten, we hebben zelfs iemand die in de financiële problemen zat een paar maanden te logeren gehad. Ik leerde als kind al koken met echt eten en groenten die je zelf schoonmaakte en sneed. In het weekend bakten we een taart of koekjes. Omdat mijn moeder werkte stond ze vroeg op en maakte voor ze naar kantoor ging het eten grotendeels klaar aardappelen geschild, groenten schoon en gesneden. Het enige wat mijn grote zus hoefde te doen was om half 6 het vuur onder de pannetjes aan te steken en dan konden we om 6 uur eten dan was mijn moeder thuis.

Op mijn 15e ging ik mijn rooster ophalen voor 3 VWO en bedacht onderweg dat ik bij de HEMA ging solliciteren voor een zaterdagsbaantje. 

Ik moest een test doen, echt te grappig moet je nu mee komen. Een lange test met een aardig ingewikkeld hoofdrekengedeelte. Ik kreeg het baantje en begon achter het gebak. Ik verdiende daar netto 2,50 gulden per uur. Voor 20 gulden per dag stond ik daar 8 uur, want zitten mocht echt niet. Omgerekend zou dat nu dus minder dan 10 euro zijn. Zo mag je de vergelijking natuurlijk niet maken eigenlijk, maar het staat er wel leuk..

Toen ik voelde hoe lang ik voor iets moest werken viel er nog een kwartje, het helpt om altijd dat stemmetje in je achterhoofd te hebben wat uitrekent hoeveel uur je moet werken om iets te kunnen betalen.

Wat was jullie belangrijkste les ten aanzien van geld ?

Snijden in de kosten, wat kan er nog vanaf

 

Het hoognodig inzicht in wat er binnen komt en wat eruit gaat qua financiën is er weer hoor.

Vroeger hield ik dit nauwgezet maandelijks bij in mijn geavanceerde spreadsheets, ik ben dol op Excel haha. Om die reden ben ik er ook superhandig mee denk ik, voor mijn werk maakte ik er op een gegeven moment met sql queries grote financiele rapportages mee op basis van grote databestanden. Superleuk!

Ik had privé zelfs een spreadsheet gemaakt waarin ik mijn bruto netto berekening kon narekenen. Toen ik op mijn 23ste ging werken was dat een van de eerste dingen die ik deed. Destijds wel in een rekenprogramma wat planperfect heette overigens.

Prachtig vond ik het om te zien hoe ik mijn spaargeld liet groeien, het ging niet hard zoveel verdiende ik niet maar er bestonden toen regelingen die loonspaar- en spaarloonrekeningen heetten en daar deed ik gretig aan mee. De eerstgenoemde regeling bestond uit een bedrag wat je zelf spaarde en de werkgever legde de andere helft erbij. De tweede regeling betrof het sparen van je brutoloon, waardoor je netto minder kwijt was door het bruto netto voordeel. Beide bedragen waren gemaximeerd als ik me niet vergis op zo'n 600-620 euro per jaar en je moest het bedrag vier jaar vast laten staan. Maar als je die eerste vier jaar eenmaal door was dan kreeg je ieder jaar een leuk spaarbedrag vrij. Ik heb tot twee keer toe ook het dubbele bedrag kunnen sparen omdat ik van werkgever wisselde en het bedrag altijd in één keer spaarde dus niet maandelijks. Ik weet niet of dat de bedoeling was maar het was wel een leuk extra boost voor mijn spaarsaldo. De regelingen werden gretig gebruikt door mensen die toch al gewend waren om te sparen. Ik denk dat de overheid ze als stimulans bedoelde voor juist de andere groep die dat niet zo gewend was. Het succes was wel groot en daardoor heeft de overheid het ook weer afgeschaft begin 2012 waren beide regelingen helaas afgeschaft.

Er is een periode in mijn leven geweest dat ik door omstandigheden, allerlei dingen die in mijn leven plaatsvonden, de administratie van mijn privé financiën volledig losliet. Ik ben echter financieel bewust opgevoed door mijn zeer verstandige moeder, dus helemaal mis ging het nooit. Ik ben er echter van overtuigd dat ik de afgelopen jaren de teugels wel flink heb laten vieren en daardoor echt veel meer geld uit heb gegeven dan ik eigenlijk zou willen. Zo zonde ! Maar goed het heeft geen zin om over gemorste melk te huilen, ik ben niet zo van de achteruitkijkspiegels tenzij ik een auto bestuur uiteraard.

Het heeft veel meer zin om vooruit te kijken en een plan te hebben. En dat is precies wat ik nu gedaan heb, nu nog uitvoeren ;-)  Na wat puzzelen op de bankrekeningen en het opzetten van een spreadsheet, waarin ik alles wat binnen is gekomen en vooral ook wat eruit is gegaan heb gerubriceerd heb ik weer inzicht in de details en overzicht over het totaal plaatje. Ik heb nieuwe budgetten opgesteld en deze ook in mijn grip app van de ABN AMRO bank gezet.

Mijn belangrijkste conclusie is dat ik flink kan besparen op hou je vast; de impulsaankopen ! Natuurlijk heb ik voor ieder groot ding wat ik gekocht heb een verhaal waarom het zo nodig was, de mobiele airco omdat mijn oude labradortje zo ontzettend slecht tegen de hitte kon, de houten ligstoelen in de tuin want na de verbouwing van de tuin waren die toch echt nodig om het plaatje af te maken, de ventilatorlamp voor de eerste etage omdat een ventilator de lucht een paar graden koelt in onze tropisch hete zomers maar veel minder stroom kost dan een airco, een nieuwe lamp met bewegingssensor en spots voor in de schuur aan het huis omdat de lamp die er nu hangt het niet doet en het zo lastig zoeken is in het donker. De laatste twee zitten overigens nog in de doos aangezien ik nog niet aan het ophangen ben toegekomen...ik kan nog even doorgaan. Maar die aankopen die ontstaan als je op de bol.com app of welke andere dan ook zit te surfen, die aankopen ga ik dus niet meer doen. 

Verder valt er vooral op de boodschappen en de post leuke dingen, die bestaat uit boeken kopen, lunch, koffie, etentjes ook nog aardig wat te behalen. ik heb de neiging om makkelijk te trakteren op een kopje koffie, een lunch, een dinertje. Alleen zie ik ook dat er mensen zijn die zelf een tikkie sturen als we samen gegeten hebben terwijl ik vrolijk zit te trakteren. Dat is natuurlijk prima als ik daar zelf geen probleem mee heb, maar eigenlijk heb ik dat wel dus dat ga ik niet zomaar meer doen.

Ik heb mezelf een koopstop opgelegd en ik wil een moodboard gaan maken, het doel is nl dat ik over niet al te lange tijd kan stoppen met werken. Dat kan mits ik kan leven van een bepaald budget en dat lijkt me een heel aantrekkelijk doel. Nu nog omzetten in een moodboard. Dat zet me gelijk aan het denken over wat ik dan wil doen met al die vrije tijd. ik heb al wat ideeën daarover maar ze te visualiseren lijkt me een sterk middel.

Al met al ben ik heel blij met dit hernieuwde inzicht in mijn financiën. Hebben jullie wel eens een periode gehad waarin je het inzicht en overzicht een beetje of helemaal kwijt was ?