Snijden in de kosten, wat kan er nog vanaf

 

Het hoognodig inzicht in wat er binnen komt en wat eruit gaat qua financiën is er weer hoor.

Vroeger hield ik dit nauwgezet maandelijks bij in mijn geavanceerde spreadsheets, ik ben dol op Excel haha. Om die reden ben ik er ook superhandig mee denk ik, voor mijn werk maakte ik er op een gegeven moment met sql queries grote financiele rapportages mee op basis van grote databestanden. Superleuk!

Ik had privé zelfs een spreadsheet gemaakt waarin ik mijn bruto netto berekening kon narekenen. Toen ik op mijn 23ste ging werken was dat een van de eerste dingen die ik deed. Destijds wel in een rekenprogramma wat planperfect heette overigens.

Prachtig vond ik het om te zien hoe ik mijn spaargeld liet groeien, het ging niet hard zoveel verdiende ik niet maar er bestonden toen regelingen die loonspaar- en spaarloonrekeningen heetten en daar deed ik gretig aan mee. De eerstgenoemde regeling bestond uit een bedrag wat je zelf spaarde en de werkgever legde de andere helft erbij. De tweede regeling betrof het sparen van je brutoloon, waardoor je netto minder kwijt was door het bruto netto voordeel. Beide bedragen waren gemaximeerd als ik me niet vergis op zo'n 600-620 euro per jaar en je moest het bedrag vier jaar vast laten staan. Maar als je die eerste vier jaar eenmaal door was dan kreeg je ieder jaar een leuk spaarbedrag vrij. Ik heb tot twee keer toe ook het dubbele bedrag kunnen sparen omdat ik van werkgever wisselde en het bedrag altijd in één keer spaarde dus niet maandelijks. Ik weet niet of dat de bedoeling was maar het was wel een leuk extra boost voor mijn spaarsaldo. De regelingen werden gretig gebruikt door mensen die toch al gewend waren om te sparen. Ik denk dat de overheid ze als stimulans bedoelde voor juist de andere groep die dat niet zo gewend was. Het succes was wel groot en daardoor heeft de overheid het ook weer afgeschaft begin 2012 waren beide regelingen helaas afgeschaft.

Er is een periode in mijn leven geweest dat ik door omstandigheden, allerlei dingen die in mijn leven plaatsvonden, de administratie van mijn privé financiën volledig losliet. Ik ben echter financieel bewust opgevoed door mijn zeer verstandige moeder, dus helemaal mis ging het nooit. Ik ben er echter van overtuigd dat ik de afgelopen jaren de teugels wel flink heb laten vieren en daardoor echt veel meer geld uit heb gegeven dan ik eigenlijk zou willen. Zo zonde ! Maar goed het heeft geen zin om over gemorste melk te huilen, ik ben niet zo van de achteruitkijkspiegels tenzij ik een auto bestuur uiteraard.

Het heeft veel meer zin om vooruit te kijken en een plan te hebben. En dat is precies wat ik nu gedaan heb, nu nog uitvoeren ;-)  Na wat puzzelen op de bankrekeningen en het opzetten van een spreadsheet, waarin ik alles wat binnen is gekomen en vooral ook wat eruit is gegaan heb gerubriceerd heb ik weer inzicht in de details en overzicht over het totaal plaatje. Ik heb nieuwe budgetten opgesteld en deze ook in mijn grip app van de ABN AMRO bank gezet.

Mijn belangrijkste conclusie is dat ik flink kan besparen op hou je vast; de impulsaankopen ! Natuurlijk heb ik voor ieder groot ding wat ik gekocht heb een verhaal waarom het zo nodig was, de mobiele airco omdat mijn oude labradortje zo ontzettend slecht tegen de hitte kon, de houten ligstoelen in de tuin want na de verbouwing van de tuin waren die toch echt nodig om het plaatje af te maken, de ventilatorlamp voor de eerste etage omdat een ventilator de lucht een paar graden koelt in onze tropisch hete zomers maar veel minder stroom kost dan een airco, een nieuwe lamp met bewegingssensor en spots voor in de schuur aan het huis omdat de lamp die er nu hangt het niet doet en het zo lastig zoeken is in het donker. De laatste twee zitten overigens nog in de doos aangezien ik nog niet aan het ophangen ben toegekomen...ik kan nog even doorgaan. Maar die aankopen die ontstaan als je op de bol.com app of welke andere dan ook zit te surfen, die aankopen ga ik dus niet meer doen. 

Verder valt er vooral op de boodschappen en de post leuke dingen, die bestaat uit boeken kopen, lunch, koffie, etentjes ook nog aardig wat te behalen. ik heb de neiging om makkelijk te trakteren op een kopje koffie, een lunch, een dinertje. Alleen zie ik ook dat er mensen zijn die zelf een tikkie sturen als we samen gegeten hebben terwijl ik vrolijk zit te trakteren. Dat is natuurlijk prima als ik daar zelf geen probleem mee heb, maar eigenlijk heb ik dat wel dus dat ga ik niet zomaar meer doen.

Ik heb mezelf een koopstop opgelegd en ik wil een moodboard gaan maken, het doel is nl dat ik over niet al te lange tijd kan stoppen met werken. Dat kan mits ik kan leven van een bepaald budget en dat lijkt me een heel aantrekkelijk doel. Nu nog omzetten in een moodboard. Dat zet me gelijk aan het denken over wat ik dan wil doen met al die vrije tijd. ik heb al wat ideeën daarover maar ze te visualiseren lijkt me een sterk middel.

Al met al ben ik heel blij met dit hernieuwde inzicht in mijn financiën. Hebben jullie wel eens een periode gehad waarin je het inzicht en overzicht een beetje of helemaal kwijt was ?

Hoe bereken jij de benodigde buffer ?

Er zijn verschillende wegen die naar het doel leiden. Al die mogelijke vormen om voor langere of kortere tijd niet fulltime, minder dan gebruikelijk in deeltijd of zelfs niet te werken vragen een buffer. Maar wat voor buffer.

We kennen denk ik allemaal het rekensommetje wat we in de meeste blogs terugvinden, je jaarkosten maal 25 en dan zou als je daar een ingeschat rendement van 4% over kunt maken dan zou het moeten lukken is de redenering.
Ik las laatst ook dat die rekensom op basis van het Amerikaanse fiscale systeem is gemaakt. Daar ga ik me nog in verdiepen.
Echter mijn eigen redenatie is neem je pensioenleeftijd minus je huidige leeftijd of de leeftijd waarop je wilt stoppen met werken of een x aantal uur minder wilt gaan werken. 

Het verschil is het aantal jaren wat je wilt overbruggen. Mocht je alleen minder willen gaan werken, dan bereken je het inkomen wat je wilt blijven verdienen op basis van het aantal uren wat je wilt blijven werken.

Bijvoorbeeld, stel je hebt per maand 2.000 euro nodig om van te leven, maar je wil twee dagen per week werken en daar wil je 1.000 euro mee verdienen. En stel dan wil je dit plan 16 jaar voor je officiële pensioendatum uitvoeren. Dan heb je dus per jaar  12.000 euro uit je buffer nodig en zou die buffer minimaal 16 maal 12.000 euro ofwel  192.000 euro nodig. Wil je helemaal stoppen met werken dan zou die buffer twee maal zo hoog moeten zijn, ofwel bijna 400.000.

Ik hou er rekening mee dat het werk wat je leuk vindt minder goed betaald wordt dan je huidige werk. Maar dat hoeft zeker niet zo uit te werken, de praktijk laat ook vaak zien dat mensen die stoppen met hun baan en gaan doen wat ze leuk vinden uiteindelijk hetzelfde of meer gaan verdienen, maar dat terzijde.

 Als je van een werkweek van 36 uur naar een werkweek van 16 uur gaat dan betekend dat niet persé dat je ook hetzelfde uurloon zult krijgen. Het is heel goed mogelijk en eigenlijk zeer waarschijnlijk dat dat uurloon behoorlijk lager zal zijn. Anderzijds hou je daar dan weer netto meer van over :-)

Om na die pensioendatum echter ook nog een beetje comfortabel te kunnen leven, moeten we ook berekenen wat je pensioen wordt op basis van de jaren die je eventueel fulltime hebt gewerkt.

Hier maak je eigenlijk weer dezelfde rekensom, ik zou die berekening baseren op de gemiddelde leeftijd. Dus stel een gemiddelde Nederlandse vrouw wordt 84 dan overbrug je de tijd vanaf je pensioen van ongeveer 67 jaar tot 84 dat is 17 jaar. Na je pensioengerechtigde leeftijd ontvang je AOW en een pensioen wat je in je werkende leven hebt opgebouwd. Stel dat je op het zelfde niveau wilt blijven leven als voor je pensioen dan moet hier ook weer een buffer voor aangelegd worden. Stel dat dit samen neerkomt op zo'n 1.800 euro dan wil je het in het geval van het voorbeeld van 2.000 euro met 200 euro per maand aanvullen. Ook hier kun je dezelfde rekensom op loslaten als eerder om op een kleine 30.000 euro als buffer uit te komen.

En dan nog de jaren die je eventueel in deeltijd wilt werken of helemaal niks als je niet meer wilt werken. Dan wordt het pas echt complex, wat gebeurd er met het pensioen wat je hebt opgebouwd, wordt je daar nu wel of niet op gekort ? Dat moet ik nog uitzoeken.

Wat ik nog helemaal buiten beschouwing heb gelaten is het rendement wat je op al dat geld maakt. Hier ga ik in mijn volgende blog verder op in.

Hoe zouden jullie de buffer berekenen ?